Основы инвестирования: Инвестиционное Страхование Жизни (ИСЖ)
ИСЖ является финансовым инструментом, который содержит в себе возможность застраховать свою жизнь и получить инвестиционный доход.
Инвестиционное страхование жизни работает следующим образом:
Клиент приобретает страховой полис и производит по нему выплаты, выплаты могут быть единоразовыми или же разбиты по всему сроку существования полиса. При этом страхование жизни идёт на весь срок действия полиса. В случае смерти или дожития до конца действия полиса внесённая сумма возвращается, а так же накопленная инвестиционная часть.
ИСЖ состоит из двух частей:
1) Страховая составляющая вклада. Это сделанные отчисления держателем полиса, которые инвестируются в консервативные инструменты (облигации, драгоценные металлы, недвижимость), с целью сохранения средств. В случае смерти или дожития до конца действия полиса эта сумма возвращается в полном объёме.
2) Инвестиционная составляющая полиса предусматривает размещения части средств в высокорисковых активах с более высокой доходностью (акции, валюта, индексные фонды, ПИФы и т.д.), она обеспечивает прибыль по вкладу. Клиент сам может выбрать предпочтительное направление инвестиций. Однако данная составляющая не является гарантированной и может вообще не принести прибыли по истечению срока обращения полиса или вступления в наследство, в случае смерти держателя полиса.
Основные моменты которые необходимо знать по ИСЖ:
1) При составлении страхового полиса можно указать различные вариации страхования, в плоть до страхования от каких либо несчастных случаев. Такой полис будет стоить дороже, но и выплаты по нему могут быть больше.
2) ИСЖ является долгосрочным инвестиционным инструментом, срок инвестирования от 3 лет и более.
3) В полис вписываются люди которые получат выплаты по полису в случае смерти страхуемого, при этом получателями могут быть абсолютно любые люди. Передача средств по полису идёт напрямую указанным людям без учитывания наследников.
4) При покупке страхового полиса и его последующей оплате все перечисляемые держателем полиса деньги являются собственностью страховой компании и не могут быть подвергнуты аресту по решению суда, не могут быть разделены при разводе и не могут быть конфискованы в случае банкротства.
5) Досрочное снятие средств крайне не выгодное. Обратный выкуп полиса до момента истечения его срока обращения может осуществляться по цене равной 20-50% (в зависимости от компании и типа полиса) от базовой суммы его страховой составляющей.
6) При составлении полиса от 5 лет и более есть возможность получать ежегодный налоговый вычет в размере 13% от суммы внесения средств, но не более чем от 120 тысяч рублей (на данный момент), т.е. ежегодный возврат средств не будет превышать суммы 15600 рублей. В случае расторжения договора досрочно все вычеты придётся вернуть государству.